«

»

May 28

¿Préstamo consumo o Tarjeta de crédito ?

tarjetas de crédito

Préstamo personal vs Tarjeta de Crédito.

¿Qué producto debo usar para comprarme algo ahora  y después pagarlo a plazos?

Es probable que te hayas hecho esta pregunta alguna vez, en la tienda, antes de comprar algo como un electrodoméstico, un viaje, una ropa cara, unas vacaciones, etc..,que no podías o querías pagar con el dinero ahorrado en tu cuenta.

En el post de hoy verás que, como muchas cosas en la vida, la respuesta es depende.

Lógicamente, para que esta duda tenga sentido vamos a suponer que  tú ya tienes una tarjeta de crédito  con suficiente límite disponible para poder pagar tu compra.  No confundir con una tarjeta de débito con la que sólo podrás pagar cosas que no superen el saldo de tu cuenta.

La primera respuesta que se nos viene a la cabeza es que, en general, las tarjetas de crédito, cuando las usamos en la modalidad de pago aplazado, nos aplican un tipo de interés “alto”, entre el 21% y el 25% nominal anual , y que en muchos contratos de tarjeta de crédito, el banco emisor intenta “disimular” esa cifra elevada usando el tipo de interés mensual que es el resultado de dividir esa cifra por 12 meses (21 /12 =1,75 % mensual)

Los préstamos para financiar compras, se llaman “Préstamos consumo” y suelen tener también unos tipos altos, pero no tanto, como los de las tarjetas de crédito, actualmente están en el intervalo del 16% – 10% para importes entre 600 y 15.000 euros, aplicando los menores tipos a los mayores importes. (El límite máximo de la tarjeta de crédito depende de cómo de solventes nos considere el banco y no suele superar los 10.000 euros, siendo lo más habitual, límites inferiores a 3000 euros)

Si nuestro análisis no profundizara más, la respuesta sigue estando clara, mejor un préstamo consumo que usar la tarjeta de crédito.

¿Entonces cual es la ventaja de la tarjeta de crédito si es, casi siempre, más cara que el préstamo consumo?.

Los puntos fuertes de las tarjetas de crédito frente a los préstamos son:

  • Que si el banco me dió la tarjeta, ya tengo el límite de crédito concedido, no necesito más trámites para poder usar el importe del límite concedido comprando lo que desee. ¡Cuidado compradores y compradoras compulsiv@s!
  • La flexibilidad, ya que cada mes puedo, dentro de unos márgenes, decidir cuanto dinero pago. Pudiendo incluso cancelar el préstamo cuando quiera sin tener que pagar ninguna penalización (Hay préstamos que tienen una comisión de cancelación anticipada).
  • Los posibles descuentos que puedo conseguir. Hay tarjetas que nos permiten pagar en determinados establecimientos con un descuento. Hay que estar atentos a las campañas comerciales de nuestro banco emisor de la tarjeta.
  • La posible cobertura de seguros que tenemos cuando pagamos alguna compra con nuestra tarjeta, que nos puede dar derecho a un seguro en caso de robo o pérdida o de algúna cobertura de accidentes si pagamos un viaje. Hay que conocer bien las coberturas que incluye nuestra tarjeta de crédito.

¿Cuándo decimos que la tarjeta de crédito es más cara (21% frente a tipos entre 10 y 15%), lo voy a notar mucho en mi bolsillo?

Pues depende, si la compra es pequeña (por ejemplo menos de 1000 euros) la diferencia entre pagar por tarjeta de crédito o por un préstamo consumo, son muy pocos euros al mes, cuanto mayor sea el importe mayor será la diferencia.

Veamos un ejemplo de una compra de 1000 euros, pagada con una tarjeta de crédito con modalidad de pago= “pago diferido”, que me cobre un 21% de intereses  sobre el importe pendiente de pago (devolución)

El primer mes:  Suponiendo que me liquiden el mes completo de intereses me va a costar   1000 x 21% / 12 = 17,50 euros de intereses, a esta cantidad debo sumar la cantidad que elija devolver cada mes. Por ejemplo si deseo cancelar mi deuda en 12 meses cada mes debería devolver 1000/12=83,3 Euros, que se sumarían a los intereses del primer mes  dando como resultado:

 Un primer pago de (83,3+17,5=100,8€),

El segundo mes: Los intereses a pagar serían sobre 1000 – 83,3 que devolví el mes anterior =916,7  que al 21% suponen

916,7 x 21% /12 = 16,04 que se sumarian a los 83,3 que amortizo cada mes, dando como resultado:

 Un segundo pago de   (83,3+16,04=99,34€), y así sucesivamente cada mes. Como vemos los intereses irán bajando porque cada vez mi deuda será un poco menor ,pero hay que sumar el fijo de los 83,3 , o la cantidad que yo quiera devolver cada mes.

Veamos cuanto tendría que pagar si lo hago con  un préstamo consumo.

El siguiente cuadro te muestra la diferencia en el importe de las cuotas de un préstamo de 1000 euros a pagar en 12 meses  para tipos de interés del  el 10% 15% el 21%

Cuota mensual de un préstamo de 1000 euros
 Plazo 12 meses
Tipo interes

Cuota mensual del préstamo

10%

87,92 €

15%

90,26 €

21%

93,11 €

 

Como se ve las cuotas del préstamo de los diferentes tipos de interés son muy similares entre sí, pero inferiores, a los pagos mensuales que obteníamos en las liquidaciones mensuales de la tarjeta. En estos casos, de importes sobre 1000 euros suele ganar la facilidad de uso de la tarjeta frente a las molestias de pedir el Préstamos. A medida que los importes se hacen mayores, claramente interesa más el préstamo consumo.

También se observa que para importes de préstamos en torno a los 1000 euros, los importes de las cuotas mensuales difieren poco (entre 3 y 6 euros al mes) según que el tipo de interés sea 10%, 15% o 21%.

Dinero_préstamo_consumo

Y si me dicen que aplace el precio de mi compra en varios plazos, que me van a cobrar el 0% de interés, ¿merece la pena aplazar el pago?

El jefe de Compras de una empresa en la que trabajé decía siempre: “En el pagar no seas diligente por si surge algún inconveniente”, y tenía bastante razón.

Siempre estarás en una posición más ventajosa para reclamar un posible problema a una empresa a la que le has comprado algo y todavía le debes parte del dinero, que si ya ha cobrado todo.

No obstante, aseguraté que esa financiación al 0% no lleva implícita algún coste oculto, como por ejemplo unos gastos de tramitación o una comisión de estudio, que se debe pagar en el momento de la compra.

Los préstamos  al consumo están regulados por la ley 26/2011 de 24 de Junio de 2011, donde en su artículo 7º describe qué información debe facilitar la entidad financiera al consumidor,  antes de firmar el préstamo consumo, entre otras, el tipo de interés el TAE que incluirá el tipo anual resultante después de incluir todas las comisiones  y gastos que nos vayan a cobrar así como el importe total que resulta de la suma de todos los pagos que tengamos que efectuar durante toda la vida del préstamo.

 

Para terminar te adjunto un cuadro comparativo de las características de Préstamos consumo y Tarjetas de Crédito

 

Característica  a comparar.

Tarjeta de crédito

Préstamo consumo.

Disponibilidad del dinero para la compra Inmediata, si cabe el importe de la compra en el límite disponible de la Diferida, requiere presentar documentación y pasar proceso de sanción
Tipo de interés Elevados entre 20% y 25% Altos pero menores que los de las tarjetas entre 10% y 17%
Importes financiados Lo que quepa en el límite, en general menos de 10.000 Entre 0 y 15.000, dependiendo de la solvencia del solicitante
Plazos Depende del contrato de la tarjeta en lo referente al mínimo a pagar cada mes. Con un máximo de 3 a 5 años
Flexibilidad en los importes mensuales a pagar Sí, con unos mínimos mensuales que fija el contrato Todos los plazos son del mismo importe. Revisar las condiciones de cancelación anticipada total o parcial.
Otras característica diferenciales En ocasiones, dan derecho a descuentos o seguros que cubren incidencias de robo o accidentes  

 

Y como siempre si quieres que te ayudemos, contacta con nosotros en www.teayudocontubanco.com.

Si quieres usar nuestra hoja Excel para el cálculo de cuotas de un préstamo te la puedes descargar, haciendo click aquí.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *