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Dic 28

La SEPA que nos viene en Febrero-2014

 

SEPA

¿Qué es la SEPA?. Es el acrónimo de las palabras inglesas “Single Euro Payment Area”,  es decir,  el área única de pagos en euros.

La Unión Europea tiene entre sus objetivos crear una unión de países en la que haya libre circulación de personas y mercancías, ahora quiere que los pagos en euros y las transacciones económicas circulen sin problemas a través de los países miembros y los países asociados.

¿A qué tipos de pagos se refiere la SEPA?. Tres tipos:

  • Las transferencia o pagos directos,
  • Los recibos domiciliados, que también los llama adeudos domiciliados, que es el medio de pago que utilizamos habitualmente para pagar el teléfono, la electricidad, la comunidad, etc. Sepa incorpora también las cuotas de hipotecas y préstamos.
  • Los pagos con tarjeta (crédito y débito).

¿Qué países formamos la SEPA?. Abarca los pagos en euros de 33 paises que son:

  •  Los 17 países de la UE que tenemos el Euro como moneda nacional bajo la regulación del Banco Central Europeo.
  •  Los 11 países de la UE que están fuera del Euro (Reino Unido, Bulgaria, Chequia, Polonia, Rumanía, Dinamarca, Hungría, Letonia, Lituania, Suecia y Croacia)
  • Y 5 países que están fuera de la UE (Noruega, Suiza, Mónaco, Islandia y Leichtenstein)

¿La Sepa es algo nuevo que empieza en febrero-2014?. No, hace unos 4 años le tocó el turno a los pagos directos o transferencias en euros. La UE legisló que los bancos debían permitir que las transferencias de dinero nacionales (para nosotros dentro de España) debían tener el mismo tratamiento que las transferencias en euros a cualquier país de la UE, en lo que se refiere a coste de comisiones, y días que tardan los fondos en llegar a la cuenta  del beneficiario (al día siguiente hábil). Actualmente existe una limitación de pagos hasta 50.000 € para este trato igualitario con los pagos nacionales, que desaparece el 1 de Febrero 2014.

Es decir, desde mi cuenta en un banco de Madrid, me da lo mismo hacer una transferencia a otra cuenta de un banco de mi propia ciudad que a una cuenta en un banco de Londres, Paris o cualquier país del Área SEPA, me van a cobrar exactamente la misma comisión y va a llegar al día siguiente hábil.

¿Existe un número de cuenta que sea común a todos los países de SEPA?. Sí, para facilitar  la libre circulación de pagos, recibos y pagos por tarjeta,  se creó el IBAN (International Bank Account Number), que es el número de cuenta internacional, que comienza por las letras del código de país, (en España ES), dos dígitos de control y el código vigente en cada país.

En España,  hasta ahora, todos estamos acostumbrados  al CCC o código cuenta cliente que tiene 20 números, que es el que damos cuando  nos lo piden nuestro número de cuenta para domiciliar un recibo, recibir un pago etc. Esto se acaba en Febrero-2014, a partir de entonces tendremos que dar el IBAN. Todos los bancos llevan tiempo facilitando el IBAN de cada cuenta a los clientes, lo suelen poner en los talonarios de cheques, es consultable en la banca por internet, y nos lo facilitan sin problemas en nuestra sucursal.

El IBAN no viene sólo, ahora también nos van a pedir un código internacional que identifica a nuestro banco que se llama el BIC (Bank Identification Code), que en la jerga bancaria se conoce también como el código SWIFT

El IBAN y el BIC ya lo venían usando las personas o empresas,  que hacían transferencias al extranjero, ahora lo usaremos también para los pagos y domiciliaciones domésticos dentro de nuestro país.

Este es el cambio que más nos va a afectar en nuestras transferencia y domiciliaciones, por eso lo repetimos.

“El CCC se deja de usar  el 1-Febrero-2014, demos la bienvenida al IBAN + BIC”.

¿Hay más cosas que cambian en Febrero-2014 además de la desaparición del CCC?

Dentro del área SEPA hay dos transacciones bancarias ligadas a los pagos en euros que se van a “europeizar”. En febrero-2014  las domiciliaciones de recibos, y en un plazo de 1 año las comisiones por tarjetas.

Centrémonos  en las domiciliaciones de recibos, técnicamente llamados “adeudos domiciliados”,   que es lo que entra en vigor en Febrero-2014. 

A partir de Febrero las cuentas y los recibos circularán sin problemas por el área SEPA, es decir, podré domiciliar en la cuenta de mi banco español el pago del alquiler del apartamento de mi hijo que estudia en París o, por ejemplo, un alemán que vive en la Costa del Sol, puede domiciliar el pago de la luz de su casa de Mallorca  en su cuenta bancaria que tiene en un banco en Berlín.

Esto puede que no lo usen muchas personas, pero sí que conlleva cambios:

  • El ya citado de que el CCC que dábamos hasta ahora  pasa a ser el IBAN + BIC
  • El concepto de “mandato”. Cada emisor de recibos que vaya a comenzar a cargarnos recibos a nuestra cuenta bancaria, nos tiene que presentar con antelación un documento denominado mandato, para que nosotros aceptemos y le autoricemos a que nos comience a cargar, por un determinado periodo de tiempo y dentro de un determinado rango de importes, los recibos.

Si no le hemos firmado el mandato al emisor de los recibos, podemos pedir a nuestro banco que rechace el pago de los recibos, es decir, que devuelva el recibo a su emisor y a nosotros que nos devuelva el dinero, si es que nos hizo un cargo.

Es muy importante conocer los periodos que tenemos los clientes particulares, personas físicas,  para rechazar/devolver un recibo que nos han cargado en nuestra cuenta:

    • Durante los 5 primeros días podemos devolver cualquier recibo que nos hayan cargado en nuestra cuenta.
    • Hasta 8 semanas, podemos devolverlo,  siempre que demostremos que el cargo no se ajusta a lo que se especifica en el mandato que tenemos firmado con el emisor del recibo.
    • Hasta 13 meses, en caso de que no exista ningún mandato firmado por nosotros  en donde autorizamos al emisor del recibo a cargárnoslo.

 

¿Cómo afecta los cambios de Febrero 2014 a las empresas?:

  • Lotes de pagos. Muchas empresas son emisoras de lotes de transferencias para pagar sus nóminas, pagar a sus proveedores etc, para ello creaban y transmitían al banco un fichero informático que hasta ahora se denominaba “cuaderno 34”, o “modelo AEB 34” o “modelo CSB 34”. Estos modelos dejan de ser válidos el 1-febrero 2014 y deben sustituirse por un nuevo formato que se denomina AEB 34-14, que entre otras cosas cambia los CCC  por el IBAN + BIC
  • Lotes de Recibos. Muchas empresas son emisoras de recibos para el cobro de sus servicios a sus clientes, para ello creaban y transmitían al banco un fichero informático que se denominaba “cuaderno 19”, o “modelo AEB 19” o “modelo CSB 19”. Ahora ese fichero hay que cambiarlo por uno nuevo que se denomina AEB 19-14, que incorpora el IBAN, el BIC, referencias al mandato que deben tener de sus clientes y también incluye novedades para los emisores de cuotas de préstamos.
  • Se crea un nuevo modelo de fichero para hacer cargos de recibos a empresas, lo que se denomina recibos B2B o “Business to Business”. Que entre otras cosas tiene una consolidación de 2 días y pasado ese plazo no se puede devolver. Exige que la empresa emisora tenga firmados unos mandatos específicos con cada una de las empresas pagadoras de esos recibos B2B.
  • Este formato B2B que comienza a usarse en Febrero-2014,  está  pensado  para sustituir a los formatos  actuales AEB32 y AEB58, que podrán seguirse usando sólo hasta  el 2016

¿Habrá más cambios en el futuro en relación con la SEPA?. Sí, en el plazo de 1 año o tal vez antes, se unificarán a la baja en la zona SEPA, las tarifas interbancarias de los pagos con tarjetas, y esa rebaja supondrá  (o debería suponer) una bajada de la tasa de descuento que los bancos aplican a las tiendas o establecimientos que usan sus TPV.

¿Qué hago si necesito mas información sobre SEPA?

Se ha creado una web estatal para facilitar a todos información del impacto de los cambios SEPA en www.sepaesp.es y también algunos bancos tienen páginas específicas para informar a sus clientes de los cambios y ayudar a las empresas en las adaptaciones de formatos, entre ellas os recomendamos la de “La Caixa”.

Y cómo siempre si quieres que te ayudemos nosotros con tu banco, contacta con nosotros, te esperamos en  www.teayudocontubanco.com

1 comentario

  1. jesus negrin

    06 FEBRERO 2014

    HOLA !!!

    EN ESPANA HAY PROBLEMAS PARA DOMICILIAR IMPUESTOS DESDE UNA CUENTA DEL EXTRANJERO

    Y NADIE SABE PORQUE ETC ETC NI SABEN COMO CORREGIRLO

    MI BANCO ING-DiBa

    desde alemania dicen que esta todo en bien… pero en espana no saben como hacerlo….

    alguna idea ???????????????????????????????????????

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